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发布: 2019年9月23日

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贷款协议(也称作借款协议)是一种比较复杂的文件。在申请或提供贷款之前，全面了解贷款协议至关重要。这能保证您不会对尚未准备好的事情承担法律上的责任。本文将就贷款协议中的8个关键条款进行解释，并告诉您关于这些术语您应该考虑什么。

1.利息

贷款协议中，利息条款非常重要，因为它列明了您的贷款利率。利率主要有两种形式：固定利率和浮动利率。

固定利率是指规定了具体数值的利率，在借贷期内不会发生改变（例如，固定费率8%）。浮动利率是指利率差距加上基准利率（例如，3% + 基准利率）。

在澳大利亚，贷款协议一般使用一种称作银行票据交换率（BBSW）的基准利率。银行票据交换率一般与澳大利亚储备银行的现金利率目标相同。重要的是要记住，通常只有更复杂的贷款才使用浮动利率。

2. 违约利息

较完整的贷款协议还包括拖欠利息条款。该条款提高了到期未偿还款项应支付的利率。拖欠利率必须准确地向贷款人反映到期未偿还的成本金额。如果该利率过高，有可能会将其视为“惩罚”利率，因此无法强制执行。

3.提前还贷

贷款协议允许借款人提前偿还贷款是很重要的。这被称为提前还款，使得贷款变得更加灵活。只有在一个计息期结束时才能提前还款，以避免支付任何零头。某些特定情况下，比如借款人出售其公司时，贷款协议还应强制要求提前还款。

4.违约事件

贷款协议的关键要素之一是该贷款为立即偿还还是仅在固定期限结束时偿还。如果是立即偿还，则不需要“违约事件”条款。因为贷款人可随意收回贷款，这意味着借款人无需从合同上承担维持某些契约的义务。但如果贷款为固定期限的贷款，则有必要在贷款协议中添加“违约事件”条款。

违约事件是指造成借款人违约的事件。违约事件的定义将依据下列事件的变化而不同：贷款的类型以及您与另一方的职务。

需要注意的主要违约事件通常包括：

• 交叉违约，贷款人提供给借款人的任何其他立即偿还类型贷款的违约将自动构成对该贷款协议的违约；
• 贷款协议违约，违反贷款协议的任何条款即自动构成违约；
• 不支付，不支付利息或本金将自动构成违约（需注意的是，本条规定一般包括一段宽限期）。

5.承诺性或非承诺性贷款协议

贷款既可以是承诺性也可以是非承诺性的。对于承诺性贷款，一旦借款人满足某些先决条件，贷款人根据合同有义务向借款人提供贷款。

这些先决条件将在贷款协议的附录中列明。非承诺性贷款不需要先决条件附录。

6. 偿还——立即偿还或定期偿还

贷款协议中关于偿还规定的另一条关键条款。该贷款是立即偿还的吗？还是在规定的时间，根据计划偿还？一般来说，贷款协议的双方会同意固定的还款计划。但有时，贷款人也会坚持采用立即偿还的方式，特别是当借款人信用较差时。

7. 有无担保

大部分贷款是以资产为担保的。例如，房屋贷款是以房屋本身为担保。但某些情况下，协议双方可能不同意对贷款进行担保。这样做通常会增加贷款人的风险，对协议的其他方面也会产生影响。例如，贷款利率较高，且要求立即偿还而非固定期限偿还。

8.双边或联合贷款

最后，应查看贷款为双边贷款还是联合贷款。双边贷款是指一个贷款人提供给一个借款人的贷款。与此相反，联合贷款是指两个或多个贷款人共同提供给一个或多个借款人的贷款。 双边贷款在相对简单、基础的交易中更加常见。一般来说，联合贷款的贷款人是公司或投资银行，而且贷款金额较大。